Ekomik.ru

Министерство финансов РФ атакует наши депозиты: власти хотят запретить вкладчикам банков забирать депозиты раньше оговоренного, значительно увеличивают временной лаг между расторжением договора и выдачей денег вкладчику, а также вводят регуляцию депозитной  процентной ставки коммерческих банков Центробанком. Грозит ли нам повторение 98-го года, когда никто не мог снять быстрообесценивающийся рубль и купить на него что-нибудь полезное? Тогда нас кинули. А сейчас? В предверии нового кризиса 2012? Ведь никому не секрет, что государственная система гарантирования вкладов никого ни от чего не гарантирует.

Чиновники в настоящий момент пытаются укрепить позиции банковской сферы, снизить риски и обеспечить финансовые организации «длинными деньгами». Все это сохранит средства федерального бюджета, поддержит банки и упростит жизнь страховикам, но отнюдь не простым россиянам. Давайте рассмотрим подробнее каждый из пунктов, в которые Минфин хочет внести изменения.

Безотзывные вклады – депозиты, которые вкладчик не имеет права забрать в любое время. Получить свои деньги на руки человек может только по истечении указанного в договоре срока. За счет таких вкладов банки получат гарантированные «длинные деньги», которые смогут использовать по своему усмотрению. Кроме того, финорганизациям будет проще проводить планирование, страховать риски и т.п. Чиновники хотят обезопасить бюджет от выплат в случае коллапса, ведь страховики выплачивают деньги из федерального бюджета или Фонда обязательного страхования вкладов.

Вот почему банкиры лоббируют эту идею с 2005 г. Но до сих пор им не удавалось «протащить» подобный законопроект. В 2009 г. президент РФ Дмитрий Медведев четко выразил свое мнение по этому поводу, он заявил, что россияне должны иметь право снимать деньги со своих вкладов в любое время. Но в Минфине и Центробанке с мнением президента не согласны: «Установленная действующим законодательством обязанность банка возвратить вклад по первому требованию вкладчика независимо от условий договора противоречит групповым интересам вкладчиков... Эта угроза становится особенно реальной в условиях кризисов, когда резко увеличивается отток депозитов, отчего снижается ликвидность банков».

А что получат вкладчики в случае введения безотзывных вкладов? Во-первых, они не смогут забрать свои деньги досрочно, что ограничивает их возможности и желания. Во-вторых, повышение процентных ставок под вопросом. Так, некоторые эксперты полагают, что такие вклады будут иметь более высокие процентные ставки, однако в законопроекте такой пункт не прописан. Таким образом, банк не обязан устанавливать более высокие процентные ставки, а соответственно, не будет этого делать. Но даже если ставки все же повысятся, то незначительно, поскольку депозиты уже сегодня имеют практически максимальные ставки – повышать их некуда.

Временной лаг между заявлением вкладчика о расторжении договора вклада и фактической выдачей денег – раньше вкладчик мог получить свои деньги в течение суток, теперь же ему придется ждать 7-14 дней. Таким способом чиновники и банкиры намерены замедлить отток капитала из банков. Казалось бы, причина достойная – уберечь финансовые организации от банкротства. Но она может негативно отразиться на простых гражданах, ведь если человек решил забрать свои деньги досрочно (а увеличение временного лага затронет, в основном, срочные депозиты), значит они ему срочно нужны. А ждать две недели до того, как средства вернут, может не каждый. Кроме того, мы должны помнить, что каждый день работы наших денег на банк приносит ему неплохую прибыль, поэтому финорганизации выгодно подольше держать депозиты, а за 14 дней можно еще успеть заработать на чужих деньгах. Вкладчик при этом не получает никаких преимуществ.

Более того, как заявляют некоторые игроки рынка, это изменение законодательства может коснуться не только новых вложений, но также и уже существующих депозитов. А это уже ущемление прав потребителя, ведь в договоре между вкладчиком и банком указан временной лаг в сутки.

Регуляция рынка Центробанком – ЦБ может получить право регулировать размер максимальных процентных ставок по вкладам. На первый взгляд это самая безобидная из поправок, но она может обернуться самыми большими проблемами для вкладчика. Прежде всего, потому, что Центробанк, корректируя ставки, может их значительно снизить. Так, сегодняшние 10-12% легко превращаются в 5,5%, которые съедает инфляция. Таким образом, вкладчик ничего не получает со своего депозита или же получает копейки.

В подтверждение возможного снижения процентных ставок по депозитам выступают аналитики. Они поясняют, что на данный момент на рынке возникла серьезная проблема: банки в погоне за клиентами в предкризисные и кризисные годы настолько увеличили ставки по вкладам, что произошла разбалансировка системы. Чтобы привести систему в норму, финучреждениям придется либо снижать ставки по депозитам, либо увеличивать кредитные ставки (что менее вероятно, поскольку очень серьезно пошатнет доверие граждан РФ к банковской системе). И то, и другое негативно скажется на потребителе. Как раз для устранения разбалансировки ЦБ и может активно заняться регулированием максимальных ставок.

Многие игроки рынка утверждают, что банки работают для клиентов, поэтому они не будут поддерживать законопроекты, ущемляющие россиян в их правах и возможностях. Однако мы бы не взялись такое утверждать. Сегодня Минфин значительно больше волнуется и поддерживает банковскую систему, чем жителей России. Все много говорят о возможной второй волне кризиса, проблемах банков, снижении ликвидности и отсутствии стабильного капитала, но почему-то никто не говорит о том, что вкладчики могут потерять деньги, низкие процентные ставки становятся невыгодными для простого человека, людей лишают права самим решать, что будет с их деньгами. Особенно проблемным может стать решение чиновников изменить правила работы депозитной системы для уже существующих вкладов. Это нарушает не только права граждан России, но и договоры, подписанные между россиянами и банками. При этом у простых людей нет возможности повлиять на ситуацию, если руководство страны поддерживает чиновников и банкиров (которые, кстати сказать, и сами могут себя защитить). А кто же защитит россиян?

Минфин может изменениями в законодательстве добиться противоположного эффекта от того, который оно хотело получить. Так, думая о ликвидности банков, защите финансовой системы от кризиса, стабилизации ситуации, чиновники могут получить снижение доверия граждан к банковской системе и учащение случаев хранения денег «под подушкой», а не на депозите. Ведь как можно доверять банку, который самовольно меняет правила и переписывает договор с подачи Министерства финансов.

Чиновникам сейчас стоит подумать о результате своих действий, правильно оценить положение дел и определить приоритеты. Иначе банковская система РФ рискует развалиться из-за того, что потребители перестанут пользоваться ее услугами.